Ключевая ставка ЦБ с конца апреля 2026 года – 14,5%. Восьмое снижение подряд. Кредитные ставки в банках тоже поползли вниз. А значит, вопрос "не рефинансировать ли?" звучит все чаще.
Переоформление не бесплатно: пока вы уведомляете старый банк, проценты продолжают капать. И если разница в ставках невелика, а до конца кредита осталось немного, расходы на переоформление могут перекрыть всю экономию на процентах и вывести итоговый результат в минус.
Что берем и что считаем
Что входит в расходы при рефинансировании? Проценты старому банку за 30 дней уведомления. По закону (ст. 11, 353-ФЗ) заемщик вправе вернуть потребительский кредит досрочно без штрафов. Но банк начислит проценты за фактический срок пользования деньгами.
Если страховой полис есть в расходах, картина сдвигается не в пользу рефинансирования. Но все считается индивидуально. А вот то, что вы потратите точно - это время и силы на подготовку документов и поиск другого банка.
Еще один фактор – потеря бонусов в старом банке. Например, пониженная ставка или кешбэк для зарплатных клиентов, которые "сгорят" при переходе в новый банк.
При анализе нескольких сценариев окажется, что при небольшом остатке и коротком сроке рефинансирование почти не работает.
Итог
Рефинансирование – не универсальный инструмент. На коротком кредите с небольшим остатком оно чаще проигрывает, чем выигрывает.
Рефинансирование начинает работать, когда остаток долга крупный, срок длинный, а разница ставок. Перед тем как принимать решение, стоит сравнить кредитные ставки в банках на своих вводных. Актуальные предложения по рефинансированию собраны на странице https://yandex.ru/finance/credit/.
ООО "ЯНДЕКС", ИНН 7736207543, erid: 2SDnjcG1zYr